Fideicomiso FONLOCAL una herramienta para las microfinanzas
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Date
2004
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PUCE - Quito
Abstract
Problema de la InvestigaciónPara poder ser beneficiarios de crédito los campesinos pobres y medios han existido diversas trabas, de igual forma los pobres dependían del crédito del Banco Nacional de Fomento (BNF) y no recibían ningún crédito de la banca comercial. El aporte del crédito informal es importante tanto de acopiadores como de chulqueros o prestamistas rurales.Análisis del Marco Teórico Por medio del pensamiento de Adam Smith se puede observar que dentro de la economía es necesario que exista una división del trabajo ya que se puede llegar a una realización social, abriendo la puerta así a la teoría de la armonía social dentro de una sociedad en la cual existe diferencias de tipo social, económico y cultural. Esta división del trabajo, de la que se derivan tantas ventajas, proviene de las tendencias de la población, la división del trabajo se identifica directamente con el propio constituirse de la sociedad, pero esta sociedad se supone que es la sociedad del intercambio. Con un enfoque de división del trabajo, la sociedad va a poder realizarse en diversas actividades productivas y económicas que le van a ayudar a incrementar su beneficio personal o familiar, ya que nos encontramos frente a un problema de pobreza en el cual las personas no tienen la facilidad de acceder a fuentes de financiamiento o no tienen la oportunidad de brindar su fuerza de trabajo en cualquiera de las ramas de producción, sean estas: pequeña industria, comercio, agricultura, artesanía, entre otras.A través del enfoque keynesiano, en el cual se pretende mantener un pleno empleo por medio de la dependencia de la demanda total, la cual se pone de manifiesto en el gasto de la renta, es decir cuando el empleo aumenta, aumenta la renta. Bajo esta visión, se pretende que los sectores de bajos recursos que no tienen la facilidad de acceder a fuentes de trabajo sean ellos mismos los generadores de estas fuentes, por medio de la ayuda que les brindan las Cooperativas de Ahorro y Crédito a través de un fácil acceso a los micro créditos, los cuales les son esquivos dentro de las Instituciones Financieras tradicionales. Por medio de esto se pretende generar un incremento en la renta de la población, lo cual reflejaría que las personas que no se encontraban en actividad productiva ya lo están, dando así lugar a que el empleo aumenta y por ende el consumo de la población, logrando de esta forma satisfacer las necesidades tanto alimentarias como educacionales y de salubridad.Síntesis del Marco Empírico Cuando se habla de Bancos de Desarrollo, en general se está pensando en bancos multilaterales, regionales y subregionales, y en las entidades financieras de carácter estatal, en la colocación de créditos subsidiados, o de características especiales, especialmente en cuanto a tasas y plazos. Un aspecto que refleja la evolución que ha tenido la banca de desarrollo es la variedad de sus modalidades operativas. Según datos de la Asociación Latinoamericana de Instituciones Financieras para el Desarrollo (ALIDE), es bastante similar el número de instituciones que funcionan como bancos de “primer piso” y el de aquellas que son de “segundo piso”. El acceso al crédito debe ser considerado hoy un elemento del derecho a la iniciativa económica, para de esta forma permitir que los sectores pobres de los países en vías de desarrollo, que son aún muy amplios, asuman una actitud activa y emprendedora, se hace necesaria la existencia de recursos de largo plazo y costos adecuados, los que muchas veces son proporcionados por el Estado o la banca de desarrollo multilateral.La función principal de la CFN, es la de impulsar el desarrollo económico, canalizando la operación de los recursos hacia sectores de amplio beneficio social y efectivo aporte al crecimiento de la economíaPor medio del Consejo Mundial de Cooperativas de Ahorro y Crédito (WOCCU), se puede observar que la existencia de cooperativas existen en la mayoría de los países en vías de desarrollo, varios estudios han indicado que alrededor del 15 y 25% de las carteras vigentes es el porcentaje de los créditos destinados a la microempresa con lo que mediante un promedio se puede estimar que alrededor de $1.97 mil millones de dólares en créditos se encuentran dentro del sistema, descartando los créditos que son destinados para consumo, transporte y vivienda o bienes de capital que se emplean en los pequeños negocios. La finalidad de los microcréditos consiste en encontrar maneras de tomar decisiones crediticias y gestionar los riesgos de prestar a clientes que no tienen ni un salario comprobable, ni bienes que pueden ser fácilmente valorados o sujetos de embargo.La finalidad del fideicomiso FONLOCAL es fortalecer Operadoras y un sistema que fomente el desarrollo de pequeños y medianos negocios, de esta manera a través de la conformación de un patrimonio autónomo que permite la transparente y eficiente administración de los aportes transferidos por los Constituyentes, el Fideicomiso FONLOCAL basa su actividad de financiamiento en un esquema de segundo piso, lo cual debido a esta estructura, ha permitido la creación de tres distintos programas de financiamiento, los cuales dependiendo de su característica van a estar destinado a diferentes tipos de beneficiarios, los cuales se van a diferenciar entre dichos programasDe esta manera el Fideicomiso desembolsa a entidades canalizadoras de recursos (Operadoras), tales como Cooperativas de Ahorro y Crédito (COAC’s), Mutualistas y Organizaciones No Gubernamentales (ONG’s), previo un análisis de la Unidad de Evaluación y aprobación del respectivo Comité Técnico, a nivel local, para que éstas entreguen créditos a micro, pequeños y medianos negocios.El fortalecimiento del sistema financiero alternativo se debe considerar como una alternativa para poder combatir problemas sociales que aquejan a la sociedad, siendo el principal la pobreza, por medio de un sistema administrador de microfinanzas con altas perspectivas de crecimiento tanto en el corto como largo plazo. Resultados de la Investigación Una vez realizado el estudio del alcance del Fideicomiso FONLOCAL, se puede observar que el 58.29% de los recursos son entregados a hombres y el 41.71% son entregado a mujeres, a su vez, el 34.80% es canalizado a la costa, mientras el 65.20% son en la sierra y esto se debido a que las cooperativas que están establecidas en la costa no son muy participativas del Programa. La actividad económica a la que más se destina los recursos es el comercio 49.86%, luego está la agropecuaria con un 36.56%, debido a que es una actividad que es desarrollada por aproximadamente 3’061,459.00 de personas, la pequeña industria percibe 4.38% de los recursos y otras actividades el 9.20%.Se ha podido observar que las Cooperativas que participan en el Fideicomiso deben mantener un correcto control de sus operaciones, ya que para poder mantenerse operando dentro del Programa deben mantener una estructura financiera sólida, esto se puede medir y controlar a través de la calificación de riesgos que posee el Programa de cada una las Operadoras, razón por la cual para poder cumplir con los requisitos solicitados, las Operadoras van a fortalecerse tanto financieramente como institucionalmente de acuerdo a las necesidades que estas poseen.
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Microfinanzas, Riesgo (Finanzas), Microcrédito, Microempresa, Fideicomiso, Compañías fiduciarias, Instituciones financieras